Случилось то, чего так боялись заемщики, взявшие у банков ипотечные кредиты. Один из лидеров российского ипотечного кредитования - банк «Дельтакредит» - информировал своих клиентов об увеличении процентной ставки - с 13 - 16 до 27 - 30 процентов. Клиенты банка, а речь идет о нескольких тысячах петербуржцев, находятся в состоянии глубокого шока. Если это начало конца, то стоит ли ждать от других банков подобной подлости? Пока они еще демонстрируют готовность к поиску компромиссов, идут на переговоры с заемщиками.

Фиксировать отказывается

«Дельтакредит» выдает ипотечные кредиты под плавающую ставку, рассчитываемую по текущему Mosprime или Libor (ставка предоставления рублевых/валютных кредитов (депозитов) на денежном рынке). В период кризиса на межбанковском рынке эти ставки выросли вдвое. Поэтому заемщики просят одного - установить фиксированную ставку на ипотечные кредиты.

- В договоре записано, что процентная ставка - плавающая, - говорит Александр Ефремов, который взял кредит в «Дельтакредите» на десять лет, ежемесячный платеж по которому составлял до недавнего времени 20 - 21 тысячу рублей. Но теперь банк увеличил в два раза ежемесячные платежи по взятым ранее ипотечным рублевым кредитам. Теперь суммы ежемесячных платежей приблизились (а то и сравнялись!) к уровню месячных доходов заемщиков, которые банк учитывал при выдаче кредитов. Ефремов написал в ипотечный банк официальное заявление с просьбой перевести его, как исправного плательщика, на фиксированную ставку. И получил отказ.

- Но у меня была информация, что прецеденты все-таки имелись, когда клиентов переводили на фиксированную ставку, - рассказывает Александр. - Я написал заявление снова, его подписали в двух питерских филиалах, но отказ уже дала Москва. Меня больше всего смущает то, что я получил отказ от банка, хотя раньше он удовлетворял такие просьбы.

- Ипотека - это большая ответственность. Людям надо рассчитывать силы и возможности. Сейчас мы существуем в условиях ограниченных ресурсов, поэтому на фиксированные ставки мы переводим только платежеспособных, дисциплинированных клиентов, - говорит Наталья Исайкина, сотрудник пресс-центра ипотечного кредита «Дельтакредита».

«Чувствовала себя героиней»

- 2 февраля я должна выплатить банку уже не 30, а 70 тысяч рублей, - говорит Юлия Шапиро, заемщица банка «Дельтакредит». - Теперь, когда я звоню в банк, мне мягко, по-отечески, советуют выставить квартиру на продажу. Это сейчас, когда цены на недвижимость падают! Получается, я продаю квартиру, отдаю деньги банку и иду жить на улицу.

Юлия взяла ипотечный кредит в этом банке почти два года назад, заручившись рекомендацией своих знакомых.

- У банка политика такая - брать клиентов по рекомендации. Я еще после себя загнала туда несколько человек, - сокрушается Шапиро. - Продажа кредитов в банке поставлена идеально. И когда тебе говорят, что все стабильно, а рубль крепчает на глазах, как не поверить?

Юлии принадлежали три комнаты в четырехкомнатной коммуналке. Одну комнату занимали блокадники, которые уже ничего от государства не ждали. «Мы либо помрем здесь, либо в богадельне», - говорили они.

- Когда появилась ипотека, я подумала, что из этой коммуналки можно выбраться нам всем, - рассказывает Юлия. - Я эту коммуналку продала, купила блокадникам однокомнатную квартиру с балконом и видом на парк, а сама с мамой и 10-летней дочкой въехала в квартиру в старом фонде. Чувствовала себя практически героиней.

После того, как заемщики узнали 17 ноября о том, что индекс поменялся, они тут же обратились за разъяснениями в банк. «Ждите наших предложений», - было им ответом. Предложение оказалось - как в страшном сне. В ночь с 13 на 14 декабря всем клиентам были разосланы письма, в которых банк информировал об увеличении платежей.

- Я получила письмо вечером в субботу, а те, кто пораньше лег спать, - утром в воскресенье. Вы посмотрите, какой точный расчет! Люди за воскресенье проорались, провозмущались, проплакались, они не пошли этот банк атаковать, потому что выходной, - рассказывает Юлия Шапиро.

По предварительной информации, заемщиков, взявших кредит по плавающим ставкам, около 40 процентов - это доля во всем кредитном портфеле банка. В Москве и Питере таковых 10 тысяч человек. В банке, между тем, заявляют: «Количество таких кредитов в нашем портфеле невелико».

- Если количество кредитов небольшое, так переведите всех на фиксированную ставку и не парьтесь. Сохраните свой имидж в кризис, и будет вам лояльность наградой. А так получается, что банк решает свои проблемы с ликвидностью за счет заемщиков, - возмущается Юлия Шапиро.

Кстати, ипотечные кредиты, выдаваемые по плавающей ставке, стали причиной ипотечного кризиса в США, где доля таких кредитов составляет 80 - 90 процентов. На развивающемся рынке ипотечного кредитования в России доля кредитов с плавающей ставкой составляет 3 - 4 процента. Кроме «Дельта-
кредита» такие кредиты выдают и «Райффайзен Банк», ВТБ24, «КИТ-Финанс», но никто из них не ставит своих клиентов в такое сложное положение.

Клиентов кинули?

Клиенты «Дельтакредита» уже пожаловались в Центробанк, питерский филиал Общественной палаты, в «Единую Россию». Отклика пока нет никакого. Это не очень резвые структуры, - говорят заемщики.

Руководство «Дельтакредита» говорит, что будет работать с каждым клиентом индивидуально, но единственное, что пока слышат заемщики, - это обещание, что им позвонят в ближайшие дни.
- Когда наступит этот «ближайший день», никто не знает, - говорит Юлия Шапиро. - 2 февраля я, естественно, не принесу в банк 70 тысяч рублей, потому что в нынешней ситуации заработать эти деньги я не смогу. И вот тогда мне позвонят, и начнутся штрафы и принудительная продажа квартиры…

- Я работаю в крупнейшей компании и хорошо знаю, как важен клиент, - говорит Александр Ефремов. - То, как строит сегодня отношения со своими заемщиками «Дельтакредит», далеко от партнерства. Так с клиентами в цивилизованном мире не работают.

Складывается впечатление, что банк сжигает за собой мосты - любой ценой вернуть деньги, а там трава не гори. По информации заемщиков, «Дельтакредит» сократил часть своих сотрудников и в настоящее время закрывает один из двух существующих в Петербурге офисов.

Банки не заинтересованы в дефолте

По данным Ассоциации банков, сейчас в Петербурге 80 процентов всех займов населения оформлены в национальной валюте и 20 процентов - в иностранных деньгах. Однако в последнее время заемщики стали обращаться в банки с просьбой перевести их долларовые кредиты в рублевые из-за опасений серьезного роста курса американской валюты. По мнению некоторых аналитиков, доллар уже к началу 2009 года может стоить 30 - 31 рубль. Многие банки предлагают своим долларовым заемщикам перейти на рублевую фиксированную ставку, понятно, что всех трясет, и банки в последнюю очередь заинтересованы в дефолте.

Ипотеке помогут «материнские деньги»

В Госдуме готовится к рассмотрению ряд законопроектов, которые, по мысли депутатов, должны облегчить судьбу тех, кто оформил ипотечные кредиты. В частности, предполагается запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам, в том числе ипотечным. Кроме того, взята на вооружение идея Владимира Путина, которую он озвучил на прямой линии с россиянами, - для погашения ипотечных кредитов использовать материнский капитал.

Справка

В Петербурге более 40 тысяч семей взяли ипотечный кредит, чтобы купить жилье на вторичном рынке. По словам Владимира Джиковича, президента Ассоциации банков Северо-Запада, на 1 октября 2008 года общая задолженность петербуржцев составила более 204 миллионов рублей, из которых 34 процента приходятся на ипотеку. За три квартала текущего года объем просрочки увеличился почти на 43 процента (и 65 процентов - по ипотеке). Задолженность населения перед банками по ипотечным кредитам достигла 1 триллиона рублей. Петербург - лидер среди должников. В среднем каждый горожанин должен 15 тысяч рублей.

Ирина Молчанова